Différents aléas peuvent mettre en péril la capacité d’un emprunteur à honorer son crédit. L’assurance exigée par les organismes financiers, lors des demandes de prêt immobilier, a pour vocation de couvrir les incidents tels que la perte d’emploi, l’ITT, ou le décès de l’emprunteur en cours de remboursement. Les agents de la Fonction publique ne sont pas exemptés de cette exigence, malgré leur statut d’emploi particulier. En même temps, ils peuvent se tourner vers des contrats de couverture adaptés à leurs besoins. Voici les clés pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, en tant que fonctionnaire.
Mobiliser son droit à la caution mutuelle
Une première façon d’acquérir une assurance de prêt de la meilleure qualité, en tant que fonctionnaire, consiste à solliciter un organisme de caution mutuelle. En adhérant à ce type d’établissement, l’employé de la Fonction publique verse une cotisation modique. Si un aléa survient, mettant l’agent dans l’incapacité de verser les mensualités de remboursement de son prêt immobilier, l’organisme de caution le relève. Le modèle de fonctionnement de ce genre d’institution est basé sur la mutualisation des risques. Ce qui explique sa capacité à proposer des conditions extrêmement avantageuses. Il faut noter que chaque acteur opérant dans ce domaine pose ses propres conditions aux fonctionnaires souhaitant recourir à ses prestations. Pour la plupart, il s’agit d’une exclusion relative à l’enseigne bancaire dans laquelle le prêt immobilier est souscrit. Certains organismes de caution mutuelle se font les interlocuteurs exclusifs de quelques catégories de fonctionnaires spécifiques : gendarmes, employés de l’éducation nationale, personnel hospitalier, etc. Le montant du prêt contracté, ainsi que l’âge de l’emprunteur, constituent d’autres conditions pouvant limiter le choix d’établissement de caution mutuelle.
Mettre en concurrence les offres du privé
De nombreux acteurs de l’assurance proposant des produits à l’intention des emprunteurs immobiliers proposent des contrats étudiés aux fonctionnaires. Ces derniers peuvent détailler leur projet sur un simulateur d’assurance emprunteur fonctionnaire pour se voir proposer différentes options. La durée de remboursement, et le montant du prêt contracté figurent parmi les éléments à renseigner sur ce type d’outil. Le système a également besoin d’intégrer le type d’emprunt immobilier concerné : PTZ, prêt-relais, in fine, amortissable, etc. Différentes précisions concernant le niveau de risque associé à l’emploi exact du fonctionnaire, ou à son état de santé, sont également requises. À partir de ces données, différentes offres sont déclinées avec une précision du taux d’assurance et du montant moyen de la mensualité. Une estimation de l’économie envisageable, par rapport au coût moyen de tous les contrats répondant aux détails fournis, est avancée.
Souscrire des garanties adaptées à ses besoins
La qualité d’un contrat d’assurance se mesure à sa capacité à couvrir les risques les plus significatifs par le biais de garanties sur mesure. L’assurance de prêt immobilier destinée aux fonctionnaires inclut une garantie PTIA et une garantie décès. La première donne accès à une indemnisation si le signataire se retrouve dans un état d’invalidité à 100 % avant ses 65 ans, suite à une maladie ou un accident. La personnalisation du niveau de couverture de l’assurance de prêt immobilier fonctionnaire se fait grâce aux différentes options de garanties complémentaires. Le fonctionnaire peut se passer de la garantie perte d’emploi, qui est du reste une des options les plus prohibitives. L’ITT et l’invalidité permanente, qu’elle soit partielle ou totale, font l’objet d’autres protections optionnelles proposées par la plupart des assureurs. Vous exercez en tant qu’agent de protection des civils ou l’un des métiers de la fonction militaire ? Puisqu’ils sont supérieurs à la moyenne, vos risques professionnels appellent des adaptations spécifiques des garanties portant sur l’incapacité de travail et l’invalidité.
Prêt immobilier fonctionnaire : quelles précautions en matière d’assurance ?
En prospectant le marché pour une assurance de prêt immobilier, les fonctionnaires doivent observer quelques points de vigilance. Il y a lieu de bien analyser les modalités de prise en charge prévues au contrat, avant sa signature. Une prise en charge indemnitaire tient compte de la perte de revenu occasionnée par le sinistre, pour définir le montant du remboursement. Si elle est forfaitaire, l’assureur inscrit dans le contrat un pourcentage de mensualités dont il se dispense. Plus chère, cette alternative présente un niveau de protection plus élevée. Renseignez-vous également avec précision sur les plafonds de remboursement, que l’assureur les fixe par sinistre ou par année. Au moment de souscrire, informez-vous d’une part, sur le délai de franchise fixé pour votre contrat et d’autre part, sur l’application d’un quelconque délai de carence. Les limitations et/ou exclusions de garanties constituent un autre aspect dont il faut particulièrement se soucier. Les limitations s’appliquent en présence d’un état de santé, ou d’une habitude impactant celui-ci, connus de l’assureur en amont. Les exclusions portent sur toutes les conditions ou circonstances pour lesquelles les garanties, même souscrites, ne peuvent être mises en œuvre. Elles couvrent généralement les situations qui exacerbent les risques encourus par l’assuré et dont il a conscience.
Ajouter un commentaire