Comment fonctionne une assurance vie ?

Il existe différents placements financiers permettant d’assurer sa retraite ou de transmettre un capital. L’assurance vie constitue l’un des placements les plus avantageux, tant en termes de fiscalité que de rémunération. C’est le premier moyen d’épargne en France. Les personnes souhaitant souscrire une assurance vie doivent connaître de quoi il s’agit et comment fonctionne ce contrat. Voici les principaux points de l’assurance vie.

La définition de l’assurance vie

L’assurance vie est un contrat par lequel le souscripteur épargne de l’argent. Cette épargne a pour but de transmettre un capital financier à la suite du décès ou de la survie de l’assuré. Ce dernier perçoit des intérêts selon le capital qu’il a investi. Le souscripteur est à la fois titulaire et bénéficiaire en cas de vie. Il est libre de récupérer le capital et les intérêts. En cas de décès de l’assuré, cela provoque le dénouement du contrat. Le capital et les intérêts seront transmis aux bénéficiaires désignés par le souscripteur.

Bien que l’assurance vie constitue un excellent moyen d’épargner de l’argent, ce contrat est aussi utilisé à d’autres fins. Concernant la fiscalité, pour les contrats ouverts depuis le 27 septembre 2017, le taux d’imposition s’élève à 30 % s’ils sont conclus depuis moins de 8 ans. Si le contrat a plus de 8 ans, le taux d’imposition est de 24,7 %. Ces taux s’appliquent sur la part du capital inférieure à 150 000 euros. Le souscripteur bénéficie également d’abattements annuels. Il faut savoir comment fonctionne une assurance vie et pourquoi souscrire pour en profiter pleinement. Il faut noter que la fiscalité sur les rachats ne s’applique que lorsque le souscripteur récupère tout ou partie son épargne sous forme de capital.

L’intérêt de souscrire une assurance vie

Il existe de nombreuses raisons de souscrire une assurance vie. La première est la disposition d’un capital à la retraite. En effet, le souscripteur bénéficie d’un complément de revenus lorsqu’il arrive à la retraite. Il peut le retirer sous forme de rentes viagères avec des retraits réguliers. En tant qu’outil de transmission, l’assurance vie est avantageuse puisque non seulement l’argent versé aux bénéficiaires ne fait pas partie de la succession du défunt, mais les intérêts capitalisés sont aussi exonérés d’impôt.

En termes de gestion, le souscripteur a le choix entre la gestion pilotée et la gestion libre. La gestion libre est destinée aux personnes connaissant bien les rouages de l’investissement. Elles répartissent l’épargne entre les différents supports selon ses objectifs de rentabilité et le niveau de risque qu’elles sont prêtes à courir. La gestion pilotée est confiée à une société de gestion ou à un courtier qui effectue ces différentes répartitions à la place du souscripteur. La gestion sous mandat constitue une autre option de gestion du contrat consistant à déléguer cette gestion à une société de gestion homologuée par la compagnie d’assurance vie. Vous pouvez faire des simulations gratuites ici !

Les supports d’investissement et le taux de rémunération

Il existe 2 principaux supports d’investissement en termes de contrat d’assurance vie : le fonds en euros et les unités de compte. Le taux de rémunération dépend du support choisi. Le fonds en euros est valorisé dans le contrat. Cela est similaire à un compte épargne bancaire. Les personnes qui optent pour ce support ne subissent pas de pertes puisque ces fonds sont garantis. Les intérêts prévus dans le contrat sont ajoutés aux cotisations par l’assureur.

Pour le choix du support en unités de compte, les fonds versés ne sont pas valorisés en euros. Les unités de compte peuvent prendre diverses formes telles que les obligations, les actions ou les parts d’organisme de placement collectif en valeurs mobilières. Le nombre d’unités de compte est garanti, contrairement aux fonds qui ne le sont pas. Leur valeur est dépendante de l’évolution des marchés immobiliers de référence ou des marchés boursiers. Le souscripteur peut aussi opter pour un contrat multisupport qui comporte à la fois les fonds en euros et les unités de compte.

Le choix du contrat d’assurance vie

Avant de souscrire une assurance vie, il convient de prendre en compte certains critères. Parmi ces critères de choix figurent le taux de rendement, les frais du contrat, le montant minimum pour les versements, le choix du support et l’accompagnement. Concernant les frais du contrat, il y a les frais d’entrée et ceux prélevés à chaque versement. Ces frais varient entre 0 et 5 %. Pour la rémunération de l’assureur, il y a les frais de gestion. Les frais d’arbitrage sont ceux prélevés lors d’un transfert d’argent d’un fonds à un autre.

Concernant le support d’investissement, il est conseillé d’opter pour un contrat multisupport afin de varier les rémunérations obtenues. Toutefois, la répartition sera faite en fonction du risque que le souscripteur soit prêt à courir. Les outils de gestion en ligne constituent également un paramètre de choix d’un assureur et du contrat d’assurance vie. Ce type d’outils facilitent la gestion du contrat à distance.